Proč vás banky odmítají?

Banky bohužel nepůjčí každému. Označení „problémový klient“ obvykle získá žadatel, u kterého bankovní instituce vyhodnotí příliš vysoké riziko nesplácení. Někdy přitom stačí i drobný prohřešek – třeba pozdě uhrazená faktura za telefon nebo zapomenutá platba – a negativní záznam v registru dlužníků je na světě. Banku nezajímá, že šlo například o omyl nebo krátkodobý výpadek: jakmile vidí záznam, pohlíží na vás automaticky jako na rizikového klienta. Důvodů může být hned několik a často o nich rozhodují automatické systémy či přísná interní pravidla bank. Mezi nejčastější důvody zamítnutí bankovní půjčky patří:

  • Negativní záznam v registru dlužníků – Pokud máte zápis v registru typu SOLUS, NRKI či BRKI (např. kvůli pozdní splátce v minulosti), banky vaši žádost zpravidla automaticky zamítnou. Už jediný prohřešek v úvěrové historii z vás udělá rizikového klienta v očích bank.
  • Nedostatečný nebo neprokazatelný příjem – Banky přísně posuzují vaši bonitu (schopnost splácet). Kdo má nízký nebo nestabilní příjem, případně nemůže svůj příjem oficiálně doložit, ten u banky často neuspěje. Typickým příkladem jsou žadatelé pracující na dohody, OSVČ s krátkou historií nebo lidé ve zkušební době.
  • Vysoké stávající zadlužení – Máte-li už více půjček, kontokorentů či kreditních karet, banka může usoudit, že další úvěr by byl nad rámec vašich možností. Vysoký podíl splátek vůči příjmům vede k zamítnutí žádosti, protože byste novou půjčku pravděpodobně nezvládali splácet.
  • Nezaměstnanost nebo nejistá situace – Pokud jste momentálně bez práce nebo ve velmi nejistém zaměstnání, pro banku představujete zvýšené riziko. Bez stálého příjmu nemáte u tradičních bank šanci půjčku získat. Banky vyžadují stabilitu – a tu nezaměstnaný či člověk krátce po nástupu do zaměstnání nemůže doložit.
  • Exekuce či nedávná insolvence – Aktivní exekuce je pro většinu finančních institucí nepřekročitelná překážka. Jestliže máte exekuční řízení na majetek nebo jste nedávno prošli oddlužením, banky se budou půjčování stranit. Takový klient je v jejich očích prakticky vyloučen z úvěrového trhu. Navíc v případě probíhající exekuce hrozí, že by jakékoli půjčené peníze obratem zabavil exekutor, takže banka nemá důvod takovému žadateli úvěr poskytovat.

Pokud spadáte do některé z výše uvedených kategorií, pravděpodobně jste se při žádosti o bankovní úvěr setkali s odmítnutím. Neznamená to však, že by pro vás neexistovalo žádné řešení. Právě naopak – nebankovní sektor nabízí produkty, které mohou pomoci i těmto „odmítnutým“ žadatelům.

Když nepůjčí banka – nebankovní půjčka může pomoci

Když vám banka nepůjčí, svět se nehroutí – můžete se obrátit na nebankovní společnosti. Nebankovní půjčky pro problémové klienty jsou navrženy tak, aby vyhověly i žadatelům se zhoršenou bonitou. Tyto firmy musí sice ze zákona nahlížet do registrů dlužníků, avšak k případným záznamům přistupují individuálně a flexibilně. Negativní historie tedy automaticky neznamená stop – rozhoduje celková situace žadatele a jeho aktuální možnosti splácet.

Na nebankovním trhu existuje řada finančních produktů šitých na míru rizikovějším klientům. Patří sem například:

  • Půjčky bez registru – určené pro osoby s negativním záznamem v registru dlužníků. Poskytovatelé těchto úvěrů dokážou akceptovat drobné prohřešky v platební historii a nehledí jen na „škraloup“, ale i na vaši současnou finanční situaci.
  • Půjčky pro nezaměstnané – specializované úvěry pro žadatele bez stálého zaměstnání. Často jde o nižší částky na kratší dobu, kde se posuzuje alternativa příjmu (např. brigády, sociální dávky či jiné příjmy) namísto klasického potvrzení o mzdě.
  • Konsolidace půjček – produkt vhodný pro klienty, kteří už mají více dluhů a splácejí několik různých závazků. Sloučením všech půjček do jedné lze získat přehlednější splátkový kalendář a často i nižší měsíční splátku. (Například konsolidace půjček může pomoci snížit celkovou splátkovou zátěž, pokud vás tíží více menších úvěrů najednou.)

Nebankovní poskytovatelé se snaží být vstřícní a posuzovat každou žádost jednotlivě. I problémový klient tak má šanci získat potřebné finance, byť třeba v omezené výši nebo s kratší dobou splatnosti. Výhodou je, že vše lze vyřídit moderně a rychle online. O půjčku můžete ZAŽÁDAT IHNED z pohodlí domova, takže nikde nemusíte vysvětlovat svou minulost – důležitější je, zda budete schopni půjčku splácet nyní. Samozřejmě i nebankovní společnost chce mít jistotu, že dostane své peníze zpět, takže posouzení vaší žádosti není jen formalita. Může se stát, že u vyšších částek bude vyžadováno dodatečné zajištění – například spolužadatel s dobrým příjmem nebo zástava nemovitosti. Většina půjček pro problémové klienty je však poskytována bez nutnosti ručení a cílem je najít řešení, které budete schopni bezpečně splácet. Pokud navíc svůj úvěr řádně splatíte, může vám to do budoucna pomoci napravit vaši úvěrovou historii a zvýšit šanci, že příště už uspějete i v bance.

Výhody půjček pro problémové klienty

Nebankovní půjčky zaměřené na horší bonitu mají několik předností, díky kterým představují pro odmítnuté žadatele atraktivní alternativu:

  • Vyšší šance na schválení: Oproti bankám jsou kritéria mírnější. Poskytovatelé často tolerují záznam v registru nebo nižší příjem, pokud vidí, že klient má snahu a alespoň nějaké prostředky na splácení.
  • Rychlé vyřízení a minimum papírování: Žádost si podáte online z domova a nemusíte dokládat stohy dokumentů. Mnohé nebankovní firmy nepožadují potvrzení od zaměstnavatele, výplatní pásky ani jiné složité formuláře – často si vystačí s občanským průkazem a základními údaji.
  • Bez nutnosti ručit majetkem: Většina nebankovních půjček pro problémové klienty nevyžaduje žádnou zástavu ani ručitele. Nemusíte tedy mít k dispozici majetek do zástavy – i bez ručení můžete získat úvěr, pokud je nastavena přiměřená výše a splatnost odpovídající vašim možnostem.
  • Individuální nastavení podmínek: Délku splatnosti a výši splátek si zpravidla můžete zvolit z více variant tak, aby odpovídaly vašemu rozpočtu. Společnosti se předem napevno nevážou striktním splátkovým kalendářem jako banky – naopak se snaží přizpůsobit dohodu možnostem klienta. Pokud například potřebujete nižší splátky rozložené do delšího období, nebankovní poskytovatelé často vyjdou vstříc.
  • Online dostupnost a pohodlí: Půjčku sjednáte kompletně online bez nutnosti osobních schůzek. Nemusíte tedy nikomu tváří v tvář vysvětlovat, proč vám banka nepůjčila. Odpadá stresující jednání na pobočce – vše diskrétně zařídíte přes internet. Online žádost je navíc dostupná nonstop, takže ji můžete vyplnit kdykoli, kdy máte chvilku času.
  • Akční nabídky a benefity: Konkurence na nebankovním trhu roste, z čehož těží i klient. Některé společnosti nabízejí první půjčku zdarma (bez úroku) pro nové zákazníky, jinde umožňují odklad splátek či předčasné splacení bez sankcí. Podmínky nebankovních úvěrů se obecně v posledních letech zlepšují a už neplatí, že by nutně šlo o krajně nevýhodné produkty.

Díky těmto výhodám mohou nebankovní půjčky poskytnout tolik potřebnou finanční injekci i lidem, kteří by u banky se svou žádostí neuspěli. Stále však platí, že je nutné vybírat si nabídky obezřetně a půjčovat si zodpovědně – právě tomu se budeme věnovat v následující části.

Jak zažádat o půjčku online

Proces získání půjčky pro problémové klienty je podobný jako u jiných úvěrů. Velkým plusem nebankovních úvěrů je jednoduchost samotné žádosti. Nemusíte vůbec nikam chodit ani nic složitě vyřizovat – vše vyplníte pohodlně online, klidně i z mobilního telefonu. Jak tedy postupovat, abyste mohli získat půjčku pro problémové klienty? Typický proces vypadá následovně:

  1. Vyplnění online formuláře: Na webových stránkách stačí vyplnit připravenou žádost o půjčku. Zadáváte zde základní osobní údaje (jméno, kontakt), informace o výši požadované částky a případně o vašich příjmech a výdajích. Formulář je intuitivní a online žádost zvládne odeslat opravdu každý.
  2. Okamžité posouzení žádosti: Po odeslání formuláře dochází k automatickému či manuálnímu vyhodnocení. Počítačový systém nebo úvěrový pracovník posoudí vaše údaje – prověří registry, zhodnotí vaši situaci a vypočítá, zda a kolik lze půjčit. Tento proces je velmi rychlý, často trvá jen několik minut.
  3. Výsledek a nabídka řešení: Během krátké doby se dozvíte výsledek. Pokud je půjčka předběžně schválena, obratem obdržíte konkrétní nabídku – například vám přijde informace o maximální částce, kterou je možné poskytnout, a návrh splátkového kalendáře. V případě zamítnutí žádosti (které ale u nebankovních půjček nebývá časté) se můžete dozvědět důvod nebo vám může být nabídnuta jiná varianta.
  4. Schválení a podpis smlouvy: Rozhodnete-li se nabídku přijmout, následuje finalizace. Je potřeba odsouhlasit a podepsat smluvní dokumenty (často to lze elektronicky) a zároveň obvykle proběhne ověření vaší totožnosti. K ověření identity slouží například zaslání symbolické platby 1 Kč z vašeho bankovního účtu nebo nahrání kopie osobního dokladu. Jakmile splníte všechny požadované náležitosti, úvěr bývá definitivně schválen.
  5. Vyplacení peněz: Po uzavření smlouvy už nic nebrání výplatě schválené půjčky. Peníze vám poskytovatel zašle na bankovní účet – často takřka ihned, nejpozději však do jednoho či dvou pracovních dnů. Některé společnosti nabízejí alternativně i možnost vyplacení financí v hotovosti, pokud nemáte účet nebo preferujete osobní převzetí peněz.

Celý tento postup je velmi rychlý a pohodlný. Online žádost je dostupná nonstop a zvládne ji každý, kdo má připojení k internetu. Vyplnění formuláře nezabere více než pár minut a po odeslání žádosti se můžete výsledek dozvědět takřka okamžitě. Velkou výhodou také je, že taková žádost je nezávazná – teprve na vás bude, zda nabídnuté řešení přijmete, nebo se rozhodnete nepokračovat. Za podání online žádosti se navíc neplatí žádné poplatky předem.

Samozřejmostí zůstává, že žadatel o půjčku musí splnit i základní podmínky stanovené zákonem – mít minimálně 18 let, být svéprávný a prokázat se platným dokladem totožnosti. Také je zpravidla potřeba vlastnit bankovní účet, na který mohou být peníze vyplaceny. Tyto běžné náležitosti však většina žadatelů bez problému splňuje.

Na co si dát pozor u půjček pro problémové klienty?

Přestože nebankovní půjčky mohou být pro odmítnuté žadatele záchranou, je nutné k nim přistupovat obezřetně. Půjčka by vám měla pomoci z finančních potíží, nikoli vás dostat do ještě větších. Na co si tedy dát pozor?

  • Vyšší úrok a RPSN: Uvědomte si, že za větší ochotu půjčit rizikovému klientovi si poskytovatelé nechají zaplatit. Úrokové sazby a celkové RPSN bývají u těchto půjček vyšší než u běžných bankovních úvěrů. Porovnávejte nabídky a dobře zvažte, zda budete schopni dražší půjčku dlouhodobě splácet.
  • Poplatky a sankce: Pečlivě si pročtěte smluvní podmínky, zejména části týkající se poplatků. Ověřte si, zda po vás někdo nechce poplatek předem jen za vyřízení žádosti – seriózní poskytovatelé si účtují poplatky až v rámci splátek, nikoli dopředu. Dále si zjistěte výši sankcí za případné pozdní splátky či jiné nesplnění podmínek, ať nejste nemile překvapeni. Pokud narazíte ve smlouvě na nesrozumitelná ustanovení, neváhejte se zeptat nebo poradit s odborníkem – nikdy nepodepisujte nic, čemu plně nerozumíte.
  • Prověřený poskytovatel: Vybírejte si ověřené a licencované finanční společnosti. Každý legální poskytovatel půjček v ČR musí mít licenci od ČNB – tuto informaci by měl uvádět na svých webových stránkách. Dejte přednost známějším firmám nebo doporučeným zprostředkovatelům. Vyhněte se podezřele lákavým nabídkám od neznámých subjektů, které slibují zázraky (např. půjčí každému až podezřele vysoké částky bez jakéhokoli prověřování).
  • Realistická výše půjčky: Půjčujte si jen tolik, kolik skutečně nutně potřebujete. Další dluh navíc by měl být spíše nouzovým řešením, nikoli prostředkem k dlouhodobému financování nadstandardních potřeb. Čím vyšší částku si vezmete, tím hůře se vám bude splácet – a riziko problémů opět vzroste. Nastavte si proto půjčku tak, aby měsíční splátka co nejméně zatížila váš rozpočet.
  • Plán splácení a konsolidace: Ještě před tím, než si půjčku vezmete, promyslete plán splácení. Zvažte, z jakých příjmů budete každý měsíc hradit splátku a které výdaje můžete případně omezit. Pokud už splácíte více úvěrů najednou, mohla by vám pomoci jejich konsolidace do jednoho. Sloučením dluhů získáte lepší přehled a můžete snížit celkové měsíční zatížení. Například vhodně zvolená konsolidace půjček může výrazně ulehčit situaci problémovým klientům s více závazky.

Půjčka pro problémové klienty může být efektivním nástrojem, jak překlenout obtížné období, kdy vás jinde odmítají. Je však zásadní ji využít zodpovědně – dobře vybírat z nabídek a nepřistoupit na první možnost, pokud je zjevně nevýhodná. Prvním krokem k nalezení přijatelné nabídky může být nezávazné vyplnění online formuláře, díky kterému ihned zjistíte, jaké možnosti financování se nabízejí právě vám. I klient s problémovou historií má právo na férové podmínky, a proto se vyplatí porovnat více variant. Když si dáte pozor na výše uvedené náležitosti, může vám nebankovní půjčka skutečně pomoct postavit se znovu na nohy a získat finanční stabilitu.